Копить или гасить долг: почему делать и то и другое одновременно обычно хуже

Есть свободные пятнадцать тысяч в месяц, есть кредит и нет накоплений. Куда направить деньги?

Ответ зависит от нескольких вещей, но начать стоит с того, что делать и то и другое понемногу — обычно худший из вариантов. Долг гасится медленнее, накопления растут медленнее, и ни одна из задач не закрывается в обозримый срок. Ощущение движения есть, результата долго нет.

Разберём, как выбрать.

Простое сравнение и его границы

Базовая логика арифметическая. Если ставка по долгу выше того, что вы получаете на накоплениях, каждый рубль выгоднее направлять в долг: вы экономите больше, чем зарабатываете.

Условный пример. Кредит под 25% годовых и накопительный счёт под 10%. Разница в пятнадцать процентных пунктов означает, что сто тысяч, направленные в долг вместо счёта, экономят вам заметно больше, чем приносят.

Обратная ситуация встречается реже, но бывает: ипотека под низкую ставку при высоких ставках по вкладам. Тогда досрочное погашение перестаёт быть очевидно выгодным.

Границы у этого сравнения есть, и они важные. Ставки меняются, условия договоров различаются, у некоторых кредитов есть комиссии за досрочное погашение, а у вкладов бывают ограничения и налоги на доход. Поэтому конкретное решение стоит принимать по своим договорам, а при существенных суммах разумно один раз проконсультироваться со специалистом, а не считать по общей статье.

Но сначала минимальная подушка

Здесь чистая арифметика уступает практике, и почти все источники сходятся в одном.

Если направить всё в долг и оставить нулевой резерв, первая же неожиданность создаст новый долг. Сломался холодильник, понадобилось лечение, машина не завелась — и вы берёте кредит, часто под более высокий процент, чем тот, который героически гасили.

Поэтому разумный порядок такой. Сначала небольшая подушка, покрывающая типичную неожиданность: обычно это один месяц обязательных расходов. Потом агрессивное погашение дорогих долгов. И только потом наращивание подушки дальше и другие цели.

Как считать размер первой подушки, разобрано в отдельном материале. Важно, что цель тут скромная и достижимая за несколько месяцев, а не «шесть месяцев расходов», до которых при активном долге вы будете идти годами.

Когда психология перевешивает арифметику

Два порядка погашения известны давно: по ставке, начиная с самого дорогого долга, и по размеру, начиная с самого маленького.

Первый экономит больше денег. Второй чаще доводится до конца.

Причина простая. Закрытый долг даёт ощутимый результат: одним платежом меньше, одним поводом для тревоги меньше. Это поддерживает движение лучше, чем расчёт процентов, который виден только в таблице.

Если у вас пять долгов и вы уже дважды бросали погашение, метод по размеру может оказаться выгоднее по факту, даже будучи хуже на бумаге. Разница в переплате обычно меньше, чем разница между «доделал» и «бросил».

Если долг один, вопрос не стоит вовсе.

Где сравнение вообще не работает

Три ситуации, в которых универсальная логика неприменима.

Просроченные долги. Здесь речь уже не про оптимизацию, а про то, чтобы остановить рост штрафов и пеней. Приоритет очевиден, и часто имеет смысл говорить с кредитором о реструктуризации, а не искать оптимальный порядок.

Долги с плавающей ставкой. Сравнивать с фиксированной доходностью накоплений можно только приблизительно, потому что одна из величин может измениться.

Кредитная карта с грейс-периодом. Если вы закрываете задолженность внутри беспроцентного периода, ставка формально не применяется, и логика меняется целиком.

Что делать при нескольких долгах

Первый шаг всегда один: собрать всё в одном месте. Сумма, ставка, срок, минимальный платёж по каждому. У многих такая таблица не существовала никогда, и уже её составление меняет представление о ситуации.

Дальше действует правило: минимальные платежи по всем, а свободные деньги в один выбранный долг. Распределять излишек поровну между всеми означает не закрыть ни одного в обозримый срок.

Какой долг выбрать первым, решается по описанному выше: самый дорогой, если вы уверены, что доведёте до конца, самый маленький, если нужен быстрый видимый результат.

После закрытия первого долга освободившийся платёж целиком идёт в следующий. Это ключевая деталь: если освободившиеся деньги растворяются в бюджете, схема перестаёт работать.

Что делать с освободившимся платежом

Момент, на котором схема чаще всего разваливается, наступает не в начале, а после первой победы.

Долг закрыт, ежемесячный платёж в двенадцать тысяч больше не нужен. Формально у вас появилось двенадцать тысяч свободных денег, и они исчезают за два месяца, потому что расходы расширяются до доступной суммы автоматически.

Единственный способ этого избежать: направить освободившийся платёж целиком в следующую цель в тот же день, когда закрыт предыдущий долг. Не через неделю, не после отпуска.

Психологически это тяжелее, чем кажется. Вы полгода жили в режиме экономии, долг закрыт, и хочется выдохнуть. Компромисс, который обычно работает: небольшая часть освободившейся суммы уходит на что-то приятное однократно, остальное автоматически переводится дальше.

Проверка раз в квартал

Ситуация меняется, и решение стоит пересматривать.

Ставки по вкладам и кредитам двигаются. Ваш доход может вырасти. Долг сокращается, и в какой-то момент оставшаяся сумма становится настолько небольшой, что психологически проще закрыть её целиком, чем продолжать оптимизировать.

Раз в квартал имеет смысл посмотреть на три числа: остаток долга, размер подушки и текущую ставку. Если соотношение изменилось, поменяйте приоритет.

Куда встроить и платёж по долгу, и взнос в накопления, показано в схеме расчёта из материала про месячный бюджет: оба попадают в план до начала трат, а не собираются из остатка.

Если долгов нет вовсе

Отдельно для тех, кто читает это на всякий случай.

Без долгов вопрос упрощается до одного: сколько держать в подушке, а сколько направлять дальше. Ориентир прежний — сначала месяц обязательных расходов, потом три, и только после этого более длинные цели.

Полезно при этом заранее решить, при каких условиях вы готовы брать в долг вообще. Заранее сформулированное правило («только на жильё и образование», «только при ставке ниже такой-то») работает лучше, чем решение в моменте, когда предложение выглядит выгодным, а времени на раздумья мало.

Как встроить накопления в месячный расчёт, показано в материале про то, как копить, когда откладывать нечего: порядок там тот же, отличается только сумма.

Порядок для большинства ситуаций

Минимальные платежи по всем долгам, чтобы не расти в штрафах. Небольшая подушка на один месяц обязательных расходов. Затем всё свободное в самый дорогой долг, пока он не закрыт. Потом следующий. И только после закрытия дорогих долгов наращивание подушки и долгосрочные цели.

Этот порядок не оптимален математически в каждом отдельном случае, но он устойчив: его доводят до конца чаще, чем сложные схемы, а доведённый до конца план выигрывает у идеального и брошенного.