Правило 50/30/20: чем оно полезно и когда его пропорции врут

Спросите десять человек, сколько они откладывают, и восемь ответят примерно одинаково: «сколько получится, то и откладываю».

Не получается почти никогда. Расходы имеют свойство расширяться ровно до размера дохода, и остаток к тридцатому числу оказывается символическим независимо от того, сколько пришло первого.

Правило 50/30/20 чинит именно это. Не тем, что называет проценты, а тем, что меняет порядок действий.

Три доли и та, ради которой всё придумано

Доход после налогов делится так: половина на потребности, тридцать процентов на желания, двадцать на будущее.

Потребности это то, без чего месяц не проживёшь: жильё, продукты, дорога до работы, связь, лекарства, минимальные платежи по кредитам.

Желания это кафе, развлечения, подписки, покупки просто потому, что хочется, поездки.

Будущее это накопления, инвестиции и погашение долгов сверх обязательного минимума.

Смысл всей конструкции в третьей доле. Она попадает в план первой, до того как начнутся траты, а не собирается из того, что уцелело. Пропорция её защищает.

При этом проценты здесь ориентир, а не норматив. Ни один набор долей не подходит всем сразу: он зависит от дохода, города, состава семьи и обязательств. Правило полезно как рамка для разговора с собой.

Откуда взялись именно эти проценты

Схему популяризировала книга «All Your Worth» Элизабет Уоррен и Амелии Уоррен Тьяги, вышедшая в 2005 году. Авторы предлагали её как упрощение для семей, которым сложные бюджеты не даются: три числа запомнить легче, чем двенадцать статей.

Из этого происхождения следует важное ограничение. Пропорции подбирались под американские домохозяйства среднего класса середины двухтысячных, где типичная доля жилья была ниже нынешней. Переносить их без поправки на другой рынок аренды и другой уровень дохода не стоит.

Полезнее относиться к правилу как к вопросу, а не к ответу. Вопрос звучит так: защищена ли у вас доля на будущее до того, как начались траты? Если да, конкретные проценты уже вторичны.

Где проходит граница

Основная часть споров с собой происходит именно тут.

Простая проверка: что случится, если этого не будет месяц? Если ответ «ничего страшного», перед вами желание.

Продукты из магазина относятся к потребностям, доставка готовой еды к желаниям. Проездной до работы потребность, такси при работающем метро уже нет. Домашний интернет нужен, три видеосервиса одновременно вряд ли. Обувь взамен изношенной потребность, обновление гардероба желание.

Граница при этом не универсальна. Для курьера машина потребность, для офисного сотрудника с метро под домом чаще нет. Для родителя с грудным ребёнком доставка продуктов вполне может оказаться потребностью, а не удобством.

Важно не найти правильную границу, а провести свою один раз и держаться её. Если категории плавают под настроение, никакие проценты не спасут: в тяжёлый месяц потребностью окажется всё.

Отдельный вопрос про долги. Минимальный обязательный платёж относится к потребностям, его нельзя не заплатить. А всё, что вы вносите сверх минимума, чтобы закрыть долг быстрее, идёт в двадцать процентов: вы уменьшаете будущие обязательства, то есть работаете на будущее.

Как это выглядит в цифрах

Условный доход после налогов составляет 120 000 ₽.

Теперь подставьте аренду в 55 000. Первая доля съедена почти целиком одним жильём, на продукты и транспорт остаётся пять тысяч. Это не ошибка в расчётах, а сигнал: пропорция в исходном виде вам не подходит.

Когда пропорции врут

Правило придумано для ситуации, где обязательные расходы умещаются в половину дохода. Так бывает далеко не у всех.

Высокая доля жилья. В крупных городах аренда сама по себе занимает 40–50% дохода, и пятьдесят процентов на все потребности становятся недостижимы. Рабочая замена: 60/20/20 или даже 70/15/15, с честным признанием, что на желания остаётся немного. Принцип сохраняется: доля на будущее остаётся ненулевой и защищённой, пусть это будет 10%, а не 20%.

Нерегулярный доход. Считать проценты от месяца, который каждый раз разный, бессмысленно. Здесь работает другой подход, а именно взять средний доход за последние шесть месяцев и применять пропорции к нему, а излишки хороших месяцев откладывать целиком.

Долговая нагрузка. Если платежи по кредитам съедают треть дохода, двадцать процентов на будущее превращаются в двадцать процентов на досрочное погашение, и это правильное решение, а не отступление от схемы.

Чего правило не делает

Оно не заменяет измерения. Подставить готовые проценты вместо собственных цифр это распространённый способ получить красивый и неработающий план. Сначала месяц наблюдений, как описано в разборе учёта расходов, потом пропорции.

Оно не говорит, что именно сокращать. Если тридцать процентов на желания у вас уходят за две недели, правило сообщит только факт превышения. Что с этим делать, разбирается отдельно: как найти и сократить лишние расходы.

Оно не отменяет нерегулярных трат. Страховка и стоматолог не помещаются ни в одну из трёх долей аккуратно, поэтому их лучше выносить отдельной статьёй, как показано в материале про бюджет на месяц.

Как это считать в приложении

Отдельного режима «50/30/20» в Voice Finance нет. Проверить пропорцию можно вручную, и это занимает пару минут.

В разделе «Аналитика» есть разбивка расходов по категориям за период. Категории приложения ложатся на три доли без особых сложностей: еда, транспорт, обязательное относятся к потребностям, развлечения и покупки к желаниям. Сумма по первой группе, делённая на доход месяца, и даёт вашу фактическую долю потребностей.

Дальше остаётся сравнить её с пятьюдесятью процентами и решить, менять расходы или пропорцию.

Что сделать сегодня

Возьмите прошлый месяц и посчитайте одну цифру: какую долю дохода заняли обязательные расходы. Не три доли, только первую.

Если получилось около половины, правило вам подходит в исходном виде. Если больше шестидесяти процентов, подгонять себя под чужие проценты бессмысленно, и разговор идёт уже не о пропорциях, а о жилье или доходе. И это честнее знать заранее, чем выяснить через полгода неудачных попыток.